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बैंकों को देश की अर्थव्यवस्था के लिए महत्वपूर्ण तत्व माना गया है। बैंकर और ग्राहक के बीच का रिश्ता विश्वास पर आधारित होता है जो कि ऋणदाता और कर्जदार का होता है। बैंक व ग्राहक के बीच जो मुख्य संबंध होता है वह है ऋणदाता के रूप में बैंक और कर्जदार के रूप में ग्राहक का। बैंकर और ग्राहक के बीच संबंध लेनदेन के प्रकार पर निर्भर करता है। इस बैंकर और ग्राहक संबंध में, दोनों पक्षों के कुछ दायित्व और अधिकार हैं। बैंकर और ग्राहक के बीच का संबंध Relationship between Banker and Customer केवल कर्जदार और लेनदार का नहीं होता है। वे अन्य रिश्ते भी साझा करते हैं ,आइये इस लेख के माध्यम से समझते है की बैंकर और ग्राहक के बीच का संबंध किस तरह का होता है।
बैंक और ग्राहक के बीच संबंध ऋणदाता तथा कर्जदार का होता है। बैंक और ग्राहक के बीच संबंध खाता बंद होने पर ही ख़त्म होता है। जब कोई ग्राहक बैंक में लॉकर लेता है तो बैंक और ग्राहक के बीच संबंध पट्टाकर व पट्टाकर का होता है। जमा खातों में बैंक व ग्राहक के बीच जो मुख्य संबंध होता है वह है ऋणदाता के रूप में बैंक और कर्जदार के रूप में ग्राहक का।
आज पूरी दुनिया में बैंक को देश की अर्थव्यवस्था के लिए एक महत्वपूर्ण तत्व माना गया है। बैंक से ही अर्थव्यवस्था का विकास होता है। बैंकर और ग्राहक के बीच का रिश्ता विश्वास पर टिका होता है। अगर बैंक प्रणाली नहीं होती तो संपूर्ण विश्व की अर्थव्यवस्था हिल जाती। बैंकिंग प्रणाली से ग्राहक अलग-अलग प्रकार की सेवाओं का लाभ उठा सकते हैं। सबसे पहले ग्राहक बैंक के साथ एक खाता खोलता है तब वह एक फॉर्म भरता है। जब वह बैंक खाते में पैसा जमा करता है तो वह बैंक का लेनदार बन जाता है। बैंक कर्जदार हो जाता है। ग्राहक की जमा राशि से व्यापार करने के लिए बैंक स्वतंत्र होता है। बैंक उस पैसे को अपने हिसाब से कहीं भी निवेश कर सकता है और अगर ग्राहक उस पैसे को वापस लेना चाहता है तो उसकी भी एक प्रक्रिया निश्चित होती है।
उपभोक्ता संरक्षण नियम, 2019 उपभोक्ताओं के हित को सुरक्षित करने के लिए लागू किया गया है। आजकल ऑनलाइन का समय है और ऑनलाइन के इस दौर में इंटरनेट और विभिन्न ऑनलाइन तंत्रों के साथ पूरा विश्व जुड़ चुका है। बेहतर रिटर्न के लिए लोग अपनी बचत और कीमती सामान बैंकों में रखते हैं। कई बार ऑनलाइन धोखाधड़ी के मामले भी सामने आते हैं। ब्रांड वैल्यू वाले लोगों को ऋण देने की मनमानी पर रोक लगनी चाहिए और अशुद्धता और निष्क्रियता के लिए जिम्मेदार पाए जाने पर खाते को ठीक कर देना चाहिए। देश में बढ़ती गैर निष्पादित परिसंपत्तियां सभी के लिए चिंतित कर देने वाली हैं। यह पूरे देश को प्रभावित कर रहा है इसलिए हमें इस पर कुछ नियम बनाने चाहिए। बैंक में ग्राहक के भी कुछ अधिकार होते हैं। उनमे से ये पाँच अधिकार मुख्य हैं जैसे सही व्यवहार का अधिकार, पारदर्शिता और ईमानदारी का अधिकार, निजता का अधिकार, उपयुक्ता का अधिकार और शिकायत निवारण का अधिकार। इन अधिकारों के बारे में हर किसी को जानना जरूरी है कि ग्राहक के बैंक में क्या अधिकार हैं। हम लोगों में से बहुत कम लोग अपने बैंकिंग अधिकारों के बारे में जानते हैं। बैंक में हमें किसी न किसी वजह से जाना ही पड़ता है। वैसे तो लोग पहले से काफी जागरूक हो गए हैं लेकिन फिर भी कई ऐसे अधिकार हैं जिनकी जानकारी कस्टमर को नहीं होती है। ग्राहकों के इन अधिकारों पर खुद रिजर्व बैंक ऑफ़ इंडिया की नज़र रहती है।
बैंको द्वारा ग्राहकों को उपलब्ध कराई जाने वाली प्रमुख सेवाएं जैसे चालू जमा खाता, बचत जमा खाता, पीपीएफ, पेंशन भुगतान और मांग ड्राफ्ट आदि। ऋण देना और विनियोग के लिए सामान्य जनता से राशि जमा करना तथा चेकों, ड्राफ्टों तथा आदेशों द्वारा मांगने पर उस राशि का भुगतान करना बैंकिंग व्यवसाय कहलाता है। आर्थिक आयोजन के वर्तमान युग में कृषि, उद्योग एवं व्यापार के विकास के लिए बैंक एवं बैंकिंग व्यवस्था एक अनिवार्य आवश्यकता मानी जाती है।
यह निगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट्स एक्ट 1881 की धारा 3 Section 3 of the Negotiable Instruments Act 1881 के तहत कहा गया है कि बैंकर शब्द में बैंकर के रूप में कार्य करने वाला कोई भी व्यक्ति शामिल है। बैंकर एक व्यक्ति है जो पूंजी का व्यापारी या धन का व्यापारी है। सर जॉन पगेट ने कहा कि “कोई भी व्यक्ति या निकाय, कॉर्पोरेट या अन्यथा, एक बैंकर नहीं हो सकता है जो:
1. जमा खाते लें।
2. चालू खाता लें।
3. अपने ग्राहकों के लिए क्रास्ड और अनक्रॉस्ड जमा करना, जारी करना और भुगतान करना।
एक बैंकर के कर्तव्य Duties Of A Banker
1. ग्राहक द्वारा दी गई व्यक्तिगत जानकारी का खुलासा न करना बैंकर की जिम्मेदारी है।
2. एक बैंकर को ग्राहक के दिशानिर्देशों का पालन करना चाहिए। यदि बैंकर को कोई दिशानिर्देश प्रदान नहीं किया जाता है तो वे नियमों और विनियमों का पालन कर सकते हैं।
3. ग्राहक द्वारा किए गए लेनदेन के सभी विवरणों को बनाए रखने के लिए एक बैंकर बाध्य है।
4. बैंकर ग्राहक के खाते में जमा राशि तक अपने ग्राहकों के चेक का भुगतान करने के लिए बाध्य है। यदि बैंकर गलत तरीके से चेक का भुगतान करने से इंकार कर रहा है, तो वह ग्राहक को मुआवजे का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी है।
5. एक बैंकर ध्यान और सटीकता के साथ धन निकालने और जमा करने के लिए जिम्मेदार होता है।
ग्राहक की परिभाषा Definition Of A Customer
ग्राहक वह व्यक्ति या कंपनी है जिसका बैंक में खाता है। और ग्राहक द्वारा प्रत्याशित गतिविधियाँ वैध होनी चाहिए। शब्द “ग्राहक” किसी भी कानून के तहत परिभाषित नहीं है।
आरबीआई के दिशानिर्देशों के तहत ग्राहक की योग्यताएं: Customer Eligibility under RBI guidelines:
1. एक व्यक्ति या संस्था जो एक खाता रखता है और/या बैंक के साथ व्यावसायिक संबंध रखता है।
2. वित्तीय लेन-देन से जुड़ा कोई भी व्यक्ति या संस्था बैंक के लिए महत्वपूर्ण प्रतिष्ठा या अन्य जोखिम पैदा कर सकता है, जैसे वायर ट्रांसफर या एकल लेनदेन के रूप में उच्च मूल्य का डिमांड ड्राफ्ट जारी करना।
3. जिसकी ओर से खाता रखा जाता है।
4. पेशेवर मध्यस्थों, जैसे स्टॉकब्रोकर, चार्टर्ड एकाउंटेंट, सॉलिसिटर, आदि द्वारा किए गए लेन-देन के लाभार्थी कानून के तहत अनुमत हैं।
ग्राहक के दायित्व Obligations Of The Customer
1. ग्राहक को बैंक के सबसे महत्वपूर्ण नियमों और शर्तों को पढ़ना चाहिए।
2. उन्हें यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उन्होंने अपना बकाया समय पर चुका दिया है।
3. ग्राहकों को बैंक के रिकॉर्ड में प्रामाणिक जानकारी प्रदान करनी चाहिए।
4. अगर ग्राहक को चेक में कोई जालसाजी मिलती है तो उसे तुरंत बैंक को सूचित करना चाहिए।
5. ग्राहक को अपना चेक खो जाने पर बैंक को सूचित करना चाहिए।
6. ग्राहक को अपना चेक ठीक से भरना चाहिए।
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